作為金融科技領域的一項重要技術創(chuàng)新，區(qū)塊鏈應用悄無聲息地落地開花，專利成為各大企業(yè)軍備競賽彰顯技術實力的重要領域。近期，工商銀行、中國銀行等國有大行在區(qū)塊鏈專利布局方面動作頻頻，意在爭搶關鍵技術的掌控權。
“你追我趕“的專利競爭賽
8月初，中國工商銀行股份有限公司公布多項區(qū)塊鏈相關專利，包括“區(qū)塊鏈共識系統(tǒng)及方法”、“智能合約部署、交易方法及裝置”、“基于區(qū)塊鏈的文檔編輯方法、裝置及系統(tǒng)”、“基于區(qū)塊鏈的終端升級保護系統(tǒng)及方法”等。
無獨有偶，中國銀行股份有限公司也于近期公布了多項區(qū)塊鏈相關專利，包括“一種基于區(qū)塊鏈的信息管理方法及裝置”、“ 一種基于區(qū)塊鏈的信息管理方法及裝置”、“ 一種基于區(qū)塊鏈的跨境支付方法及裝置”、“ 一種基于區(qū)塊鏈的信息管理方法及裝置”等。
實際上，技術實力較強，且專利意識較好的銀行早已開始發(fā)力構建專利池。據(jù)賽迪區(qū)塊鏈研究院統(tǒng)計，截至2019年12月1日，我國共計15家銀行申請了區(qū)塊鏈相關專利，排在前3的銀行分別是微眾銀行、工商銀行和中國銀行，其中微眾銀行共申請了288件，占所有專利數(shù)量的66.5%。據(jù)統(tǒng)計，僅2019年銀行業(yè)申請的區(qū)塊鏈專利就達284件，共計有9家銀行申請了區(qū)塊鏈相關專利，其中，微眾銀行以229件排在首位，占到2019年新增專利總數(shù)的81%;排在第二的是工商銀行，在2019年申請了35件，占總數(shù)的12%；其余7家銀行專利申請數(shù)量均在10件以下。
而自今年以來，銀行在區(qū)塊鏈專利上的推進速度愈發(fā)快。例如今年5月，浙商銀行在互動平臺表示，目前我行已有1項區(qū)塊鏈專利授權，以及15項專利正處于申請狀態(tài)。其實專利作為創(chuàng)新能力和核心競爭力的重要評價指標，可在一定程度上反映企業(yè)對區(qū)塊鏈研發(fā)方向和重視程度。在業(yè)內人士看來，近年來，區(qū)塊鏈專利申請積極性高，不僅代表著個人或企業(yè)對區(qū)塊鏈技術的應用和商業(yè)化保持樂觀，也意味著可為區(qū)塊鏈應用落地提供更多的可能性和支持。
對此，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚也在北京商報中指出?！皡^(qū)塊鏈專利可以幫助銀行建立知識產(chǎn)權‘護城河’，避免被收專利費。有專利就意味著有原創(chuàng)和硬核技術，有硬核技術，銀行發(fā)展相關業(yè)務也將更有底氣。”
區(qū)塊鏈加速數(shù)字化轉型
盡管不少人擔憂區(qū)塊鏈或許只是又一場概念炒作，終究淪為明日黃花，但其逐漸顯現(xiàn)的巨大潛能也使其的關注度越來越高，尤其是亟待轉型的傳統(tǒng)銀行。
當數(shù)字化的浪潮席卷全球時，區(qū)塊鏈是銀行業(yè)轉型的一個縮影。肯錫曾指出，區(qū)塊鏈將成為銀行游戲規(guī)則的“顛覆者”。將徹底顛覆銀行的底層技術和基礎設施，并帶來商業(yè)模式上的變革。實際上，在保證安全的前提下，區(qū)塊鏈可在商業(yè)銀行數(shù)字化轉型中，不僅帶來可觀的成本節(jié)約，且大大簡化交易流程，提高效率，還能促進金融服務與產(chǎn)品創(chuàng)新。
過去一年，國內銀行紛紛試水區(qū)塊鏈技術，并成為銀行年報中的亮點。據(jù)多家銀行披露2019年年報顯示，銀行機構在區(qū)塊鏈的應用場景目前已涵蓋資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)鏈金融、國內信用證、福費廷等多個領域。如工商銀行區(qū)塊鏈與生物識別實驗室推出首個自助可控的區(qū)塊鏈平臺，已助力貴州扶貧、工銀聚等項目成功投產(chǎn)；中國銀行推出貿易融資區(qū)塊鏈應用，推出指紋、指靜脈及聲紋認證等生物認證科技應用等。
當前，雖然銀行的區(qū)塊鏈應用已經(jīng)進入到應用階段，并且加速落地，但中國銀行研究院資深研究員張興榮指出，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)中大規(guī)模應用，還面臨不小挑戰(zhàn)：
第一，國內尚無明確監(jiān)管框架，未建立國際監(jiān)管協(xié)同機制。監(jiān)管框架應主要包括以下方面：客戶及從業(yè)資格、機構業(yè)務發(fā)展資格等準入條件；完整的業(yè)務糾紛處理框架，特別是跨境業(yè)務涉及的交易計稅等問題；匿名化實現(xiàn)后的“反洗錢”及盡職調查的方式；區(qū)塊鏈各項業(yè)務的職責劃分和監(jiān)管權限等。區(qū)塊鏈在數(shù)字貨幣中的使用（如提出的Libra等）弱化了國家對于主權貨幣的監(jiān)管，也對國際監(jiān)管治理協(xié)同提出挑戰(zhàn)。
第二，對全球經(jīng)濟的影響尚不明朗。當前，對于區(qū)塊鏈技術給經(jīng)濟帶來的短期和長期影響的評估并不充分。長期來看，該技術可廣泛應用于經(jīng)濟、社會、民生等多重領域，有效應對信息存儲、共享的挑戰(zhàn)，提升業(yè)務效率，降低摩擦成本。但短期來看，區(qū)塊鏈技術的大規(guī)模使用亦將導致更高的運營成本、研發(fā)成本。此外，該技術的大規(guī)模應用可能會減少現(xiàn)有中介業(yè)務的人力需求，提高部分行業(yè)的進入壁壘，也可能會引入對某些行業(yè)的破壞性創(chuàng)新。特別地，區(qū)塊鏈技術的大規(guī)模使用將增加全球能源消耗。根據(jù)比特幣的應用情況評估，其共識工作算法的計算機需要消耗大量能源。
第三，技術缺乏普適性規(guī)則，應用場景分割化。目前，區(qū)塊鏈技術的應用尚不存在統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管規(guī)范。在此背景下，現(xiàn)有應用相對分割化、局部化。當技術在銀行同業(yè)間大規(guī)模運用時，需要與不同銀行的現(xiàn)有系統(tǒng)相適應，并可接入大多數(shù)系統(tǒng)，已應用的機構及部門或面臨應用規(guī)則改變的風險。
第四，客戶隱私保護與數(shù)據(jù)應用存在矛盾。基于公有鏈及聯(lián)盟鏈的區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)了信息在不同節(jié)點的公開及記錄。零售業(yè)務涉及客戶的隱私信息，因此需要特別設計基于“通證”等方式的記錄模式，以對客戶的隱私信息進行保護。如何將數(shù)據(jù)的記錄準確性與隱私保護兼顧，是區(qū)塊鏈大規(guī)模推行前需要探索解決的重要問題。在GDPR數(shù)據(jù)治理條例大力推行的背景下，銀行客戶是否接受數(shù)據(jù)的“上鏈”或成為其自主選擇。
第五，底層技術存在被攻擊風險，共識達成速度相對較慢。區(qū)塊鏈的指數(shù)級應用對底層技術提出更高要求。一方面，被黑客攻擊的可能性應逐漸消除；另一方面，技術的處理速度應進一步提升。目前即使是比特幣的交易也存在延時性。我國區(qū)塊鏈底層技術與部分發(fā)達國家相比存在劣勢，仍需進一步發(fā)展。
第六，商業(yè)銀行應用需考慮區(qū)塊鏈技術的“雙面性”。當前，商業(yè)銀行應用區(qū)塊鏈技術的出發(fā)點多在于降低成本，盈利點并不明確。一方面，區(qū)塊鏈技術可有效提升銀行支付、信貸系統(tǒng)的運行效率，提升銀行業(yè)務能力，改善用戶體驗；另一方面，在貿易、匯款、支付等場景中，金融科技企業(yè)的介入也大幅降低了銀行中間業(yè)務收入，對銀行的營收形成新的挑戰(zhàn)。在信息數(shù)據(jù)共享、“去中心化”的趨勢下，商業(yè)銀行現(xiàn)存信息壁壘或將被打破，對銀行信貸業(yè)務發(fā)展與客戶維護帶來更大挑戰(zhàn)。
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